支付宝、网银和其他

2017-03-01 15:15:39 Life

如果有人问你支付宝、网银等等的关系,你就可以把这篇文章扔给他。


显然,一个人对于自己钱财的高效掌控是很重要的。想要进行高效掌控,对支付软件、银行的相关内容有一定了解是有必要的。如果能理解其背后的一些原理,多想想为什么要这么做,就更好了,这样可以应对未来可能发生的变化。

可能你觉得你现在并不会遇到太多的管理钱财的情况,但将来肯定会遇到的,掌握一项技能总是好的。

我们的目标是,有电脑或手机就可以完成对钱财的管理。

首先需要对现有的一些东西做介绍。

网上银行

我们在银行办的银行卡,都是借记卡,又叫储蓄卡。(这里不讨论信用卡,因为信用卡只需要用+还就可以了。)很明显,如果你想操作你的账户,你需要到银行或者ATM机,并带着银行卡证明你的身份。因为只有这些机器和柜台才能对你的卡进行验证。

现在问题来了,如果我想不去银行就能操作银行账户,应该怎么办呢?

网上银行,简称网银,就是银行为你提供的一种远程操作银行账户的方案。在一个银行办理网银之后就可以用它管理你在这个银行的所有账户了。

办网银的时候银行都会给你一个USB设备(不同银行叫法不一样,我们这里统一叫做K宝),里面使用非对称加密存储着用于证明你身份的信息,可以理解成银行卡上的芯片或磁条。这种设备插入电脑之后,配套着银行提供的软件,就可以进行付款、操作账户了。这相当于你把卡插到了ATM机上。这种设备安全性非常高,因此限额也比较大,通常可以达到100万。只是每隔几年需要更新一次证书,但可以在网上自己更新。

由于这种设备使用起来比较麻烦,而且必须使用IE浏览器,现在银行开始逐渐推行可以在手机上操作银行的产品,但这些产品都有比较多的缺点,比如有效期短、到期必须去银行更换、限额低等等,因此不太推荐。银行绝对是你去过一次就不想去第二次的地方。当然也有一些K宝是支持手机的,对于这个我是强烈推荐的。

网银的发展趋势是全免费,现在已经有部分银行实现了。

关于网银,还可以看看我的这篇文章:各大银行网银使用感受

支付宝

支付宝体系里主要有3个账户,分别是:

  • 账户余额。也就是你存在支付宝里的钱。
  • 余额宝。支付宝提供的一种具有稳定收益的理财产品,可随时存进与取出。将钱打入该账户即意味着购买该理财产品。
  • 其他理财产品。包括你购买的基金、定期等等理财产品。

可以通过网银和支付宝快捷支付向支付宝账户余额转钱。(关于快捷支付,参见下文)

只能通过支付宝快捷支付向余额宝转钱。(由于快捷支付限额较低,因此限制了直接转入余额宝的数额)

支付宝提现

由于国家政策,去年支付宝发布了提现新规,规则很简单,下面解释一下。

  • 只能从余额进行提现,收取手续费。
  • 余额宝可以转出到本人银行卡,但仅限于原本就存在余额宝或直接从银行卡转到余额宝里的钱,从余额转到余额宝的钱不可转出到卡。
  • 转出到银行卡终身享有2万免费额度,超出收费。可以选择自己的银行卡进行转出。

想要免费提现,还是很简单的,有两种方法:

  1. 成为淘宝卖家,从余额进行提现就不收费了。
  2. 使用阿里巴巴旗下的网商银行,它属于民营银行性质。用网商银行APP即可。

微信

微信的零钱类似支付宝的账户余额。

微信支付等同于微信的快捷支付。

可以使用微信支付从银行卡转钱到零钱。没有办法使用网银转钱到微信零钱。

银联

银联也是一个公司,可以简单认为跟支付宝和微信差不多,只是不存在账户余额。

快捷支付

快捷支付是2011年出现的,2012年才较为广泛使用的一种支付方式。它是各大公司与各大银行协商推出的。以支付宝为例,它只需要你在银行预留手机号,在支付宝完成姓名-身份证号-银行卡号-短信验证码的验证之后,只需要输入正确的支付宝支付密码,支付宝就可以从银行帮你扣款。所以一旦你开通了快捷支付,就跟银行没有关系了。

很明显,这个方案是不够安全的,因此这类消费限额都比较低,基本上都是几千一万左右。但由于其操作简单,各大公司都鼓吹这一付款方式。事实上现在大部分人都用的它。

当一个网站诱导你使用某种支付时,你就要警惕了,如果它让你输入银行卡号、姓名、身份证号以及需要短信验证的时候,很明显它的目的就是让你开通快捷支付。并不是说它不好,而是你要清楚自己在做什么。

支付方式

在某个网站上付款,目标是把你的钱从银行转到该网站,一般有这几种支付方式:支付宝、微信、银联、该网站的快捷支付以及网银支付。

该网站的快捷支付和网银支付一定都是直接支付方式,都是银行直接打钱到该网站。

对于支付宝、微信和银联支付而言:

  • 支付宝和微信都有自己的余额系统,可以用余额直接支付给该网站。
  • 支付宝可以通过网银、支付宝快捷支付付款。(不考虑蚂蚁花呗等其他方式)
  • 微信可以通过微信(快捷)支付付款。
  • 银联可以通过网银和银联快捷支付付款。

你的钱其实就是通过这些机构做了一个中转。一个公司想要提供支付宝和微信支付方式,是会被收钱的,这也是为什么各大公司都鼓吹快捷支付,因为这样他们就不用交钱或交得少了。

总结

你完全可以把钱都放在银行,需要支付的时候选择想用的支付方式即可;也可以把钱放在支付宝,毕竟支付宝购买理财产品更方便,而且种类比较多。

想要转账,使用网银很方便,毕竟现在都不怎么收手续费了。

外币支付

如果该网站支持PayPal支付,那就很简单了,因为PayPal支持网银付款。如果不行的话,你就只能用信用卡了。国外大多使用信用卡,通常都是MasterCard和Visa,国内的信用卡不能用。

可以使用我在这篇文章中提到的使用全球付注册一个虚拟的MasterCard信用卡。全球付已经凉了,别入坑了……老老实实办信用卡去吧……

网银设备的思考

如果能把各大银行网银的K宝设备统一到一个设备中,那该多好啊!如果该设备支持其他公司或普通开发者做出能达到银行安全级别的产品,就更好了!甚至它还会是跨平台的,用户就可以在任何机器任何操作系统上使用它。一切的一切都只需这一个设备。

事实上这种设备已经存在了,它叫做yubikey,很多公司已经开始用它做两步验证了。虽然国内普及它的可能性不大,但出个类似的产品并广泛使用,也并不是不可能啊!

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